¡Reducir cuota del préstamo! ¿Como?
12 agosto, 2011

Bien es sabido por todos los difíciles momentos por los que están atravesando muchos negocios al no poder llegar a fin de mes como consecuencia de una reducción de sus ingresos y por las subidas de los tipos de interés de sus cuotas de préstamos, etc…, lo que provoca que tengan que hacer verdaderos esfuerzos y a veces casi inhumanos para poder cuadrar sus presupuestos mensuales.

Uno de los mayores gastos a los que tienen que hacer frente es al del “tan querido” recibo del préstamo que mes a mes se va hincando como un punzón en la espalda y que en ocasiones puede llegar a ser un verdadero problema.

Pues bien, a continuación ofrecemos varias soluciones para poder ver reducida esta cuota, que si bien se pueden negociar con las entidades financieras e igual de importante es tener el conocimiento de las mismas.

Los 3 factores de los que hemos hablado anteriormente son:

  • Ampliación de Plazo: Consiste en la ampliación del plazo del préstamo a mas años, negociando con nuestra entidad financiera un mayor número de años para lograr que la cuota al distribuirla a un mayor periodo quede mas reducida.
  • Carencia: Consiste en que nuestra entidad financiera nos concede un periodo de carencia por el cual solamente amortizaremos intereses y no capital, dependiendo de entidades (puede ser meses o hasta un máximo de 3 años), por lo que veremos sustancialmente reducida la cuota.
  • Capital Diferido o Balloon: Consiste en pactar con la entidad financiera el diferir una cantidad normalmente entorno al 30% o 40% para amortizarla en la última cuota.

Si bien estos factores pueden llegar a ser muy atractivos hay que tener en cuenta que dependiendo de la situación por la que atravesemos nos interesará realizar una opción u otra pero debemos de saber que independientemente de que opción elijamos en un periodo breve de tiempo nos beneficiaremos al ver recudida nuestra cuota mensual pero que al final de la vida útil de préstamo habremos pagado mas intereses que de no haber realizado nada pero como forma puntual a unas necesidades nos puede resultar apropiado el realizar este tipo de soluciones.

Como balance general y en resumidas cuentas podríamos decir lo siguiente:

  • Ampliación del préstamo: Puede rebajar considerablemente la cuota pero al final del recorrido esta será la opción que mas encarezca nuestra hipoteca ya que al aumentar la vida útil de préstamo mas intereses tendremos que abonar a la entidad financiera.
  • Carencia: Esta es la opción que mas beneficiosa resulta en cuanto a cuota mensual y en el montante total del préstamo pero tenemos que tener en cuenta que este beneficio es para un periodo determinado de tiempo y que pasado este periodo se pagará una cuota mas alta de lo normal, por lo que esta opción es conveniente para aquellas personas que tengan previsto obtener unos ingresos superiores en un futuro o que tengan en cuenta un ahorro para cuando se termine el periodo de carencia.
  • Capital Diferido o Balloon: Es la opción que menos reduce el recibo de préstamo mensual y tampoco es la que mas encarece el importe total del préstamo. El único inconveniente que hay que tener en cuenta y muy presente es que a final del recorrido en la última cuota tendremos que realizar un desembolso muy importante.

Adjunto un cuadro que ayudará a resolver cualquier tipo de duda poniendo como base una hipoteca media de 150.000€ a 25 años y con un tipo de interés del 3,086%:

CUOTA

TOTAL

HIPOTECA

718,04€

215.413,40€

OPCIONES

AMPLIACIÓN (35 AÑOS)

DIFERENCIA

584,50€

-133,54€

245.489,43€

+ 30.076,03

CARENCIA (3 AÑOS)

DIFERENCIA

384,75€

-333,29€

229.300,40€

+13.887,00€

BALLOON (30%)

DIFERENCIA

618,04€

-100,00€

230.507,00€

+15.093,60€

Hoy por hoy muchas entidades financieras si que están dispuestas a negociar a fin de poder evitar futuros impagos, si no todas alguna de las opciones anteriores si que las están ofreciendo como ayuda aunque por el contrario esto nos suponga una vinculación aún mayor a la entidad con algún tipo de producto sea seguros, nóminas etc…

Un saludo,

Pedro Barceló,

Responsable Financiero

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